差異化破局 且看北京銀行的深蹲與起跳

一時成敗難論英雄，讓子彈再飛一會

作者：李莉

編輯：一然

風品：張戈

來源：首財——首條財經研究院

“競爭戰略之父”邁克爾.波特曾提出差異化戰略，即產品服務的特色性是企業發展的核心壁壘。說白了，就是要“人無我有，人有我優，人優我新”。

在利率市場化深推、行業競爭日烈的當下，多數銀行面臨著同質化經營壓力。如何真正實現“不一樣、有特色”，成為從業者一道必答題。對此，北京銀行給出了自己的答案——緊扣“五篇大文章”，在不斷洞察市場、賦能用戶中，提升專業服務力與市場響應效能，繼而走出一條特色經營路徑。

就在2025年11月5日，北京銀行蘇州分行為蘇州相城文化旅游發展有限公司融資1億元落地。作為全國首筆文旅數據資源掛鉤貸款，其響應了加快培育數據要素市場、融資場景深融的政策導向，為助推文旅產業數字化轉型打造了“京行樣板”。

1

三管齊下 文化金融樣板

《周易》有云“觀乎人文，以化成天下”。作為城商行龍頭，北京銀行深知文化產業對國家復興的驅動作用。早在2006年，便將文化金融納入全行戰略，打造“貸動文化、創意無限”特色品牌。

聚集具體實踐，首先，構建起創新產品矩陣。面對頭部企業推出“文化領軍貸”、針對影視賽道創新推出“劇影e貸”。融合多維度數據，推出線上信用貸款產品“文旅e貸”，疊加文創普惠貸、文化IP通、創意設計貸等系列產品，共同實現了對九大類文化業的全覆蓋。

其次，優化組織架構、明確職能提升效率。為精準服務文化產業，北京銀行建立了“總-分-支”三級專營架構。總行成立由“一把手”掛帥的文化金融領導小組并專設部門；分行層面布局8家重點及9家特色發展分行；支行層面則形成3家文創專營支行與22家文創特色及綜合支行互補的服務網絡。專營支行承擔著服務示范、產品創新、資源匯聚和人才培育的核心職能。

以北京雍和文創支行為例，為北京環球影城、北京冬奧開閉幕式總制作單位等提供近20億元支持，獲評國家級文化金融專營機構；再如連續四年作為唯一金融機構合作伙伴，支持北京國際電影節，深度參與2024北京文化論壇等重點活動。

僅2025上半年，北京銀行就與北京市廣電局、電影局、文旅局簽訂合作協議，實現6 部春節檔影片金融支持全覆蓋，為《哪吒之魔童鬧海》出品方、制作方等近10 家企業提供金融服務。

再次，注重頂層建設。出臺“千帆計劃”專項方案，2024年帶動戰略客戶新增授信300億元；2025年又制定《北京銀行推動文化新質生產力發展規劃（2025-2029 年）》，發布“超高清視聽產業金融服務計劃”、“新影擎計劃”“文旅消費金融服務行動計劃”等進一步深化戰略布局。

所謂文體不分家，北京銀行還攜手北京市體育局發布“京彩體育貸”融資服務方案，為體育及周邊產業給予定向支持。截至2025年9月末，公司文化金融貸款余額 1434.52 億元，較年初增長 26.74%。

而此次全國首筆文旅數據資源掛鉤貸款的落地，又為文旅企業的輕資產轉型、數據要素價值轉化提供了可復制路徑，進一步夯實了北京銀行文化金融特色。

2

專精特新第一行

五篇大文章的真功夫

科技創新是驅動產業升級的核心引擎，金融賦能則是實現其規模化落地的重要一環。這也是北京銀行特色化的另一標簽。

圍繞國家科技創新戰略、中關村示范區建設等重大部署，該行堅守科技金融定位，在強化政策對接、產品創新、服務優化中，逐步完成了科技金融從無到有、從有到優的系統性跨越。

為構建開放協同的科技金融生態，北京銀行創新推出“領航e貸”子產品“領航AI貸”，以及“科創e貸”“e投貸”“研發貸”等一系列產品，成功落地中關村科創金融服務中心首筆“科技研發貸”試點業務，目前該行建立了“1+18+N”專營架構，還在全國設立了87家科技特色支行和46家專精特新團隊......

同時，為做好風控、更精準賦能，還全面上線了“科創雷達”科技企業評價體系，2025年前三季發布“人工智能+”服務計劃，推出專項產品方案。并聯合北交所幫企業對接資本市場，聯動超千家VC/PE機構打造“股債聯動伙伴計劃”，搭建AI智能撮合平臺，助力企業“找人、找資源、找政策”，可謂融資又融智，編織了一張系統生態化賦能大網。

截至9月末，科技金融貸款余額達4377.10億元，較年初增長20.16%，服務企業超2.6萬家，北京地區八成上市科技企業背后都有其支持身影。

正如2025年中期業績發布會上，董事長霍學文所言，“我們就是把科技金融作為‘第一戰略’，堅定不移打造‘專精特新第一行’。”從上述種種看，北京銀行確實下了真功夫。而真金白銀的投入和實實在在的陪伴背后，也折射了該行的長期主義、復利效應，即用“生態”打“單體”，用“長期”換“忠誠”。通過服務大量科技企業，該行沉淀了大量低成本存款，負債成本率只有1.72%，全行業領先。

再看綠色金融，同樣捷報頻頻、落子不斷。2025上半年，落地全國首筆電子信息行業可持續發展（ESG+危廢強度）雙掛鉤貸款，激勵企業降低危廢產生量并提升ESG表現；完成全行首筆海洋碳匯質押貸款、林業碳匯預期收益權質押貸款，推動生態資源價值轉化；落地全行首筆轉型金融掛鉤貸款及“降碳貸”創新業務，有力支持企業綠色低碳轉型.......

同時，人才先行、注重隊伍建設，圍繞綠色金融支持項目目錄、轉型金融、氣候投融資、生物多樣性等議題開展專業培訓，提升了全行綠色金融專業能力。基于上述扎實工作，北京銀行作為唯一金融機構榮獲北京綠色交易所2024年度優秀參與人“綠色金融獎”。

在普惠金融領域，北京銀行同樣多管齊下，制定了《北京銀行普惠金融發展規劃（2025-2029年）》；優化線上業務布局，升級“統e融”一站式融資服務平臺至2.0版本，整合“愛薪貸”“科創e貸”“抵押快貸”等產品，打造普惠客戶線上服務統一窗口；升級普惠線上續貸產品，支持全量普惠業務無還本續貸線上一鍵申請與模型自動審批；還深化了智能風控體系建設，以讓研發應用更契合自身風險文化、客戶結構。。

截至2025年9月末，北京銀行貸款總額2.37萬億元，較年初增長7.38%。其中，公司貸款（不含貼現）規模1.43萬億元，較年初增長1534億元，同比多增354億元，增幅11.98%。尤其是科技金融、綠色金融、普惠型小微企業貸款余額分別較年初增長20.16%、26.20%、16.91%。

3

五大特色銀行

護城河越挖越深

《芒格之道》一書曾揭示，長期主義時間只是表面現象，按照最終目標來規劃自己目前以及未來的資源投入，這些實實在在的行動與責任才是可持續發展的精髓。

過去三年間，北京銀行以"五大特色銀行"建設為核心，開啟了一場持續戰略轉型。除了"兒童友好型銀行"、"伴您一生的銀行"、"專精特新第一行"等特色定位，還將"人工智能驅動的商業銀行"作為數字化轉型引擎，一步步抬升了差異化壁壘。

如面對房市調整帶來的融資環境變化，北京銀行突破傳統零售業務框架，目光投向兒童及青少年這一藍海市場。通過打造全國首家"兒童友好型銀行"，"京螢計劃"升級至3.0版本，構建起"數字家庭"服務模式，形成財商培育、閱讀成長、社交發展三位一體的兒童金融服務生態，不僅開辟了新業務增長點，還為零售轉型找到了獨特突破口。

更可貴的是，取得突破的北京銀行并沒停止腳步，而是進一步拓展服務邊界，推出了"伴您一生的銀行"綜合服務方案。這一升級標志著該行從單一業務創新邁向全生命周期服務體系，展現出打造綜合性金融服務平臺的戰略遠見。通過覆蓋客戶從兒童、成長、創業到養老等權生命周期的金融需求，該行極大增強了客戶黏性，推進了業務結構升級。

當然，客群的拓展也意味著更多個性化、多元化需求，考驗從業者的專業能力、運營效率。對此，北京銀行的答案是建設"人工智能驅動的商業銀行"。正如霍學文所言："科技邊界決定發展邊界，未來銀行必然是數字銀行。"這一理念驅動著北京銀行在2025全面開啟數字化轉型2.0新階段。

具體實施層面，北京銀行以"All in AI"的決心，構建起獨具特色的"1213"AI體系。該體系包括一體化算力底座、兩大模型開發平臺，依托百余項AI核心能力，建設三百余項智慧應用場景。通過全面推進"全數據驅動、全客群細分、全渠道整合、全產品適配、全策略閉環"的數字化目標，該行正將人工智能深融入業務流程和客戶服務，打造面向未來的特色競爭力。

可以看出，技術產品創新只是表象，北京銀行的戰略精髓在于注重戰略協同與綜合價值創造。"五大特色銀行"建設與"五篇大文章"其實是深度融合、有機統一的。自身特色與國家戰略融會貫通、亦步亦趨，由此北京銀行的差異化壁壘便養成了，在為實體經濟精準注入金融活水的同時，煉成了自身成長韌性，護城河越挖越深。

4

三項“千億級”跨越

新三大戰役迎收獲季

所謂春華秋實，有付出就有回報。最新出爐的三季報顯示，北京銀行業務規模保持穩健增長，實現了存款、貸款及存款日均余額的三項“千億級”突破。

截至2025年9月末，該行存款總額達1.83萬億元，較年初增長1214億元，增幅7.12%；其中，公司存款日均余額1.78萬億元，較年初增加2110億元，增幅13.44%。貸款投放方面（不含貼現），總規模1.43萬億元，較年初增長1534億元，同比多增354億元，增幅11.98%。值得一提的是，北京地區貸款余額4783億元，較年初增長340億元，增幅7.66%，顯示出區域深耕的持續成效。

除了規模提升，業務結構也在優化。相較對公業務，零售以輕資本、弱周期和資金穩定的特點，正成為銀行穿越經濟周期的“穩定器”，也是檢驗銀行客戶經營力的重要標尺。

基于這一認識，北京銀行近年來不斷加碼零售轉型。2023年，將零售列為全行戰略核心；2024年進一步提出以“大零售-大運營-大科技”為核心的“新三大戰役”，系統推進零售業務轉型與能力建設。

得益于兩年多的蓄力，該戰略已漸入收獲季。截至2025年9月末，北京銀行零售儲蓄業務實現“量價雙優”，儲蓄日均余額較年初增長12.53%，核心存款增量占比超80%。在個人貸款方面，余額達7056.84億元，同比增長1.99%。背后離不開個貸結構優化，一方面加大北上深及長三角等核心區域的高品質居民按揭信貸供給，一方面重點支持綠色消費、以舊換新、家裝、汽車等領域的消費信貸需求。

客戶基礎與財富管理方面，也是一片漲姿勢：截至2025年9月末，AUM（管理客戶總資產）余額破1.33萬億元，較年初增長1523.78億元，增幅12.94%。零售客戶總數破3100萬戶，代發業務規模超1100億元。

其中，貴賓客戶量超123萬戶，較年初增長10.40%；私行客戶20586戶，較年初凈增3126戶，增幅17.90%；私行AUM規模2240億元，較年初增長282億元，增幅14.39%。

盈利能力和資產質量也展現出一定韌性。2025年前三季，該行營收515.88億元。歸屬于母公司股東凈利210.64億元，同比增長0.26%。其中，利息凈收入392.46億元，同比增長1.8%；手續費及傭金凈收入32.69億元，同比增長16.9%，非息收入增勢喜人。

2025年9月末，不良貸款率1.29%，較年初下降0.02個百分點。在復雜經濟環境下能逆勢改善，為潛在風險提供了安全邊際，個中風險管控力值得肯定。

5

四個隱憂 且看優勢變勝勢

不過，如同硬幣總有兩面，看到喜增喜變、潛在價值點的同時，一些隱憂不足也需警惕。

首先，最新財務表現中，與其他上市城商行相比，缺乏突出亮點。瀏覽A股17家上市城商行三季報，有14家實現了營收凈利雙增，僅北京銀行、貴陽銀行、蘭州銀行三家營收負增，且其凈利增速也僅高于貴陽銀行、廈門銀行。

其次，市場較關注昔日城商行“舊王”與“新王”間的對比。截至2025年9月末，江蘇銀行資產總額4.93萬億元，較年初增長24.68%，北京銀行為4.89萬億元，較年初增長15.95%。

深入一度看，盡管江蘇銀行總資產規模僅領先北京銀行0.8%，盈利能力卻已明顯趕超。2025年前三季，前者營收671.83億元，同比增長7.83%；歸母凈利305.83億元，同比增長8.32%。不僅增速更快，營利分別超過北京銀行155.95億元和95.19億元。

此外，同屬江浙地區的寧波銀行也升勢咄咄：2025年前三季營收549.76億元，歸母凈利224.45億元，分別同比增長8.32%和8.39%。截至2025年9月末，該行資產總額3.58萬億元。從加權平均凈資產收益率（年化）來看，江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行分別為15.87%、9.86%和13.81%，北京銀行也處于劣勢。

再次，往期一些違規瑕疵，雖不代表當下情形，仍提醒企業要夯實品控風控籬笆。如2025年9月末，因貸款分類不準確、金融投資業務減值準備計提不充足等七項違法違規行為，北京銀行被北京金融監管局罰款530萬元，兩名相關責任人分別被警告并罰款5萬元。

再如2025年5月，因貸款管理不到位、違規調整還款計劃、貸后管理不到位等，北京銀行南昌分行被罰170萬元，因貸后管理不到位等，南昌高新支行和南昌紅谷灘支行分別被罰30萬和40萬元。

再者，警惕投資業務波動拖累業績表現。盡管資產規模穩步擴張，但2025年前三季北京銀行投資收益為99.03億元，同比減少3.6%；公允價值變動收益-11.89億元，較上年同期的2.17億元減少14.06億元。2025上半年，由于公允價值計量的金融投資估值同比減少，該行公允價值變動損益為0.9億元，同比減少89.32%。

截至2025年9月末，金融投資資產規模1.77萬億元，較上年末增長23.1%，占總資產比36.2%。其中，交易性金融資產3735.6億元，較上年末小幅下降0.5%；債權投資7604.78億元，較上年末增長10.56%；其他債權投資6357.3億元，較上年末增長69.75%。

2025年前三季，公司資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為12.82%、11.87%、8.44%，較上年末分別下降0.24、0.1、0.51個百分點。且撥備覆蓋率195.79%，較上年末下降12.96個百分點。撥貸比2.53%，較年初下降0.2個百分點，需風險抵補力有所削弱。

一番梳理可見，北京銀行正處于爬坡較勁的關鍵節點，一方面"五大特色銀行"建設、"五篇大文章"深耕，構建了稀缺的差異化路徑，在黏住更多用戶拓展更多新增空間的過程中，不斷積蓄著發展力量。一方面，自身一些瑕疵短板、加之外部競品的咄咄升勢，又透出該行進一步自我完善、打開成長性夯實合規度的急迫性。

都說深蹲之后是起跳，如何把差異化優勢變成業績勝勢，盡快消解外界疑慮，重新王者歸來？一時成敗難論英雄，不妨讓北京銀行的新答卷“子彈”再飛一會。

本文為首財原創