銀行為啥“嫌棄”長期存款？答案藏在利息里

以前銀行攬儲(chǔ)，送米送油拉家常。現(xiàn)在倒好，不少銀行直接把長期存款“下架”了。

11月初，內(nèi)蒙古有家村鎮(zhèn)銀行率先動(dòng)手，直接取消五年期整存整取。緊接著，七家民營銀行跟進(jìn)，連三年期存款都難覓蹤跡。六大國有行更含蓄，五年期大額存單悄悄停售，普通儲(chǔ)戶想存都沒門路。

銀行不是“吸儲(chǔ)大戶”嗎？咋突然對長期存款變臉了？核心就倆字：不賺。

銀行賺錢的關(guān)鍵叫“凈息差”，就是貸款利率減去存款利率的差價(jià)。2025年二季度，全國商業(yè)銀行凈息差跌到1.42%。意思是，銀行倒騰一萬塊存款，一年才賺142塊。扣完房租工資，利潤薄得像紙。

更糟的是“兩頭挨打”。一邊，貸款利率跌得像坐滑梯。LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）多次下調(diào)，企業(yè)和房貸客戶的貸款利息越來越低。另一邊，存款利率降得慢，尤其長期存款，利率一旦定下，就得按這個(gè)數(shù)付五年利息。

舉個(gè)例子：你存10萬五年期，銀行按2.5%付利息，一年要掏2500塊。但銀行把這10萬貸出去，明年企業(yè)可能就要求降息，利息收入反而變少。這買賣干久了，純屬虧本。

還有個(gè)大麻煩叫“期限錯(cuò)配”。五年期存款是“死錢”，銀行得鎖五年。可優(yōu)質(zhì)的長期貸款項(xiàng)目越來越少，企業(yè)都不敢盲目擴(kuò)張，借錢意愿低。銀行拿著長期存款，找不到匹配的好項(xiàng)目，錢砸手里天天貶值。

為了止損，銀行想出各種招。有的直接下架長期產(chǎn)品，有的玩起“利率倒掛”——建行三年期存款利率1.55%，五年期反而只有1.3%，明擺著勸你別存長期。城商行更直接，把五年期存款改成“新客專享”，普通儲(chǔ)戶根本碰不到。

對比之下，銀行現(xiàn)在更愛活期存款和短期資金。活期利率才0.3%左右，還能隨用隨取，像共享單車一樣靈活。而長期存款就像占地方的“僵尸車”，費(fèi)錢又不省心。

這波調(diào)整，本質(zhì)是銀行從“搶規(guī)模”變“算細(xì)賬”。以前存款越多越風(fēng)光，現(xiàn)在得算清楚：一筆長期存款能不能找到高收益項(xiàng)目覆蓋成本。覆蓋不了，就堅(jiān)決不做。

對儲(chǔ)戶來說，日子也變了。想靠長期存款穩(wěn)賺利息越來越難。數(shù)據(jù)顯示，三季度想“更多儲(chǔ)蓄”的儲(chǔ)戶占比降了1.5個(gè)百分點(diǎn)，不少人開始轉(zhuǎn)投理財(cái)、國債。

未來，長期存款不會(huì)完全消失，但會(huì)越來越“挑食”。國有行可能留著當(dāng)服務(wù)工具，中小銀行大概率會(huì)主推1-3年期產(chǎn)品。

說到底，銀行“嫌棄”長期存款，是利率市場化的必然結(jié)果。對普通人來說，與其糾結(jié)銀行的態(tài)度，不如調(diào)整自己的資金規(guī)劃——匹配好資金使用時(shí)間，分散配置，比單靠長期存款更靠譜。