后悔把公積金取光了！原來退休前不取，竟有這4個大好處

前言

2024年全國超1.7億人實繳公積金，很多人卻提取賬戶余額買電子產品。

看似盤活了資金，實則親手放棄了公司匹配的免稅工資與復利紅利。

利息差由誰買單？退休金缺口誰來補？

年輕人在曬取現

打開社交平臺，滿屏都是“公積金提現攻略”，曬新手機、曬旅行記錄，甚至還有人把這筆錢當成還花唄的“備用金”。

看著賬戶里那串數字變成了現金，確實讓人心里癢癢，覺得自己特會理財，特懂“盤活資產”，但這賬真算對了嗎？

你要知道，公積金可不是國家白給的福利，它是你工資的一部分，加上公司給你補的一模一樣的一份，你取出來一萬塊，實際上是把公司給你的一萬塊也給扔了。

這就像是為了手里這顆蘋果，把結蘋果的樹給砍了，很多人覺得“錢在手里才踏實”，可你忘了，這筆錢最大的價值不在于“花掉”，而在于“留著”。

它不僅免稅，還能復利增長，現在你為了買個新款手機，把賬戶清零，看似爽了一把，實則是把自己的“金融信用”給透支了。

等到真正需要這筆錢去撬動更大資產的時候，你手里的那點手機早就貶值成了電子垃圾，而你的公積金賬戶里，只剩下一片荒蕪。

這種“時滯痛感”是人性最大的弱點，取錢時的快樂是即時的，而買房時的痛苦是滯后的，很多人在刷屏曬單的時候，根本意識不到自己正在燒掉公司給的補貼。

別忘了，公積金是你交多少，公司就補多少，你取走1000塊，其實就是把公司白給你的那1000塊也扔了。

這不僅是一次沖動消費，更是一次對家庭資產的暴力減值，你以為你是在“盤活資金”，其實是在“放血止損”，把未來的保命錢變成了現在的電子垃圾。

利息差砸出一輛車

咱們來算筆實實在在的賬，這數字可能會讓你肉疼。現在的市場環境下，公積金貸款利率低得驚人，首套房5年以上才2.6%左右，而商業銀行貸款動不動就超過4%，甚至5%。

別小看這幾個百分點的差距，拉長到30年，這就是天文數字，假設你貸款100萬買房，用公積金貸款，利息大概是40萬；

如果你因為賬戶里沒錢被迫用了商業貸款，利息可能就要飆到70萬以上，這中間差出來的30萬，夠買一輛頂配的特斯拉，或者一輛不錯的BBA了。

這還沒完，更殘酷的是貸款額度的邏輯，全國超過70%的城市，公積金能貸多少錢，是跟你賬戶余額掛鉤的。余額越多，能貸的倍數越高。

你一時沖動把錢取光了，賬戶余額歸零，到時候去申請貸款，額度直接給你砍半，甚至直接拒貸。

這就意味著，你為了現在的幾千幾萬塊消費，在未來30年里，每個月都要比別人多還幾百上千塊房貸，這哪是花自己的錢，分明是在給銀行送錢，給當年的沖動買單。

更深一層的邏輯在于“復利+免稅”的雙重紅利，公積金的利息雖然看著只有1.5%左右，但它是按年定期存款基準利率計息的，而且每年6月30日結息后，利息會自動并入本金滾動生息，也就是復利。

最關鍵的是，這部分利息完全免稅，比一比你就知道了，你去銀行存定存，利息要交稅；你去買理財，不僅要擔風險，收益還不穩定。

而公積金就像國家給你開的一個“無風險復利賬戶”，雖然看起來慢，但在長達幾十年的職業生涯里，這匹“慢馬”最終跑贏的里程，會嚇你一跳。

那些覺得公積金利息低不如取出來買理財的人，往往忽略了“資格”和“免稅”這兩個隱形的大紅包。

小王的三十年空賬

看看老員工小王的經歷，你就知道這教訓有多深刻，小王1993年就進了國企，那是鐵飯碗，公積金一直存著。

到了2018年，賬戶里攢了快15萬。那年孩子上大學急著用錢，家里裝修也缺錢，小王一咬牙，把賬戶里的錢全取了。

當時覺得解了燃眉之急，還挺美，可誰能想到，僅僅過了兩年，2020年他想換套大點的房子改善生活，去公積金中心一查，余額為零。

因為余額太低，審批下來的公積金貸款額度根本不夠，只能厚著臉皮去借利息高得嚇人的商業貸款，這幾年，小王每個月背著沉重的房貸壓力，日子過得緊巴巴。

好不容易熬到2025年退休，想著退休了能把公積金一次性取出來養老，結果一查賬戶，只有這幾年新攢的一點點錢。

看著身邊同齡的同事，退休一次性拿幾十萬，養老、看病都有了底氣，小王那個后悔啊。他常說，如果當初沒動那筆錢，現在生活完全是兩樣樣，這不僅是錢的損失，更是人生規劃的一次斷裂，想補都補不回來。

斷檔后的三十年負債

很多人有一種錯覺，覺得錢取出來了還能再存進去，時間能彌補一切，這完全是想錯了，公積金的積累是連續的，就像滾雪球，一旦中間斷了，或者把雪球心給挖走了，后面再怎么滾，也滾不回原來的大小。

這就是可怕的“斷檔成本”。當你清空賬戶的那一刻，你不僅失去了本金，更失去了這幾十年來復利增長的動能。

這種損失是隱形的，但等到買房、退休這些關鍵節點到來時，它會變成實打實的債務和窘迫，狠狠地撞在你臉上。

而且，公積金現在不僅僅是買房工具，它還是個萬金油，租房壓力大可以提取，家里人生大病可以提取，老房子裝電梯也能提取。

這些功能是建立在“賬戶有錢”的基礎上的。你把錢全取光了，等于把所有的應急通道都給堵死了。未來的日子里，萬一遇到點風吹草動，你是要借錢度日，還是要賣房救急？

那種看著別人有公積金兜底，自己卻只能硬扛的滋味，比窮更難受，別為了今天的痛快，讓未來的自己背三十年的債。

結語

公積金是伴隨職業生涯的隱形資產，不僅免稅更是保命底牌，切勿因一時貪圖小利而斷送長遠紅利。

隨著靈活就業人員繳存門檻降低，公積金普惠性增強，其作為家庭壓艙石的作用將愈發凸顯。

面對買房養老的現實壓力，你現在的公積金賬戶余額還夠支撐未來的夢想嗎？