北京
槽叔發現一個有趣的現象：
從2024年開始，我基本不用科普養老金的必要性了。
“為什么你需要買養老金？”
這個不用我解釋，大家都懂。
（P.S. 很多來咨詢讀者和鐵粉，甚至在讀書做過筆記）
“你到底應該怎么買養老金？”
這個需要我出馬。我來分享干貨，然后安排團隊經紀人幫你搞定。
最近給客戶規劃養老金時，
有些人發現自己社保養老交的少，就決定立刻開始多交社保養老金。
其實，你真不一定要這樣做。
1.
今天的案例來自湖北武漢。
客戶30多歲，社保養老金一直是按照最低基數交的
實際工資2萬8，但基數只有6000多。
最近突然感到養老危機，客戶發現：
“天啊，再有20年不到就退休了！”
但社保養老金一直這么低著交，可咋辦呢？
于是他把社保養老金的基數調到2萬8……
問我們什么意見，我第一反應是：
“親，快去看這本書呀~~”
社保養老金，就像吃飯：
你交1塊錢，能得到1碗飯。
你交2塊錢，能得到1碗半，而不是2碗飯。
這就叫邊際效益遞減。
社保養老金，是社會調整收入差距的重要工具。
月薪2萬的人和月薪1萬的人相比，收入是2:1（不考慮個稅問題）。
但計算社保養老金時，由于平均繳費指數的存在，兩個人的養老金差距被縮小了。
2.
槽叔在《攢多少錢才能安心養老》里分析過：
真要彌補養老金不足，最好的方法就是購買商業養老金。
商業養老金是「自私」的代名詞，完全服務自己。
社保養老金是「共享」的代名詞，先服務別人，再服務未來的自己。
其實，政府也是鼓勵你「自私」的。
-用個稅減免，鼓勵你買個人養老金
-用所得稅減免，鼓勵企業給本公司員工攢養老金（企業年金）
這些都是在鼓勵「自私」。
中國人之間交流，很隱晦。
但一旦你get到的那個底層邏輯，就立刻撥開云霧見青天了。
養老金就是如此。
所以我們建議：
與其提高社保養老基數，不如用這個錢去買市場上真正收益高的、自由靈活的商業養老金。
3.
商業養老金，主要指的是養老年金。
年金年金，人如其名：
年年都給自己派發一筆現金。
前面放養老二字，就是發一輩子的意思。
我在里面算過自己的養老金：
-社保養老金，每個月預計能發給我13000元。
也就是說，
20多年后，60歲的槽叔每月能收到13000元社保 養老金…
怎么說呢？…不夠花呀！
那可是20年后啊，而且13000元還是比較樂觀的預估結果。
實際上有沒有1萬3，我心理也沒譜……
怎么辦？買點商業養老金。
1萬2商業年金+1萬3社保年金=2萬5
每個月我有2萬5的收入，活多久領多久。
但請注意：
12000的商業養老金，金額百分百確定。
13000的社保養老金，金額只能預測，無法確定。
所以真正讓我安心的是商業養老金，而不是社保養老金。
如果你也想測算一下社保養老金能領多少，
請聯系我們團隊的養老金顧問
4.
產品那么多，目前槽叔最推薦哪些產品呢？
養老年金需要分析很多參數：
-領取金額
-現金價值
-身故賠償
你在挑選時就像做菜一樣，口味不同，產品選擇也不一樣。
但如果一定要挑選幾個產品，不妨關注下這兩款：
① 招商仁和養多多7號，包含分紅，很有特點
②復星保德信星海贏家，槽叔還專門做過分析
槽叔在分析過，這些產品用的都是舊生命表。
舊表雖舊，但里面的平均壽命短啊~
因為壽命短，所以派發的金額就多~
這就是為什么，你得趕在舊表換新表之前，拿下養老年金的原因！
除了這兩個產品，你也不妨看看大灣區的外幣養老金
-美元計價
-領取方式隨時更改
-不想領還可以變成一大筆錢
對了，今天槽叔聊的養老金，都是“真”養老金。
真養老金的“真”，指的是：
a. 確保是退休時才能開始領
b. 確保活多久領多久
退休時才能領，是自己遵守自己的承諾：
咱當初說好的是為養老而投資，別總想著提前把錢拿出來好不？
而且只有讓保費獲得足夠長的投資期限，它才能享受復利帶來的魔力，
這也正是養老年金的魅力。
如果你在糾結多個產品，不妨各買一部分。
這就是為什么我買3個養老金、而不是 all in 單一產品的原因。
當你買了多款產品后，一定要放入養老金三賬戶。
講真，三賬戶推出到今天已經3年了。
幫助很多朋友買對了養老金、管理好了自己的養老金。
如果你對它的原理、邏輯很感興趣，
不妨看看我的介紹視頻
如果你最近在購買保險，歡迎選擇我們。
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