催收行業或將變天，多家不良資產轉讓公告明確禁止暴力催收

日前，民生銀行一份51億元的不良資產轉讓公告中，首次出現“嚴禁暴力催收”的明確條款，將曾經處于灰色地帶的催收行為推向了臺前。

2025年11月，一份在銀登中心掛牌的普通不良資產轉讓公告，卻因一個特殊條款引發了業界關注。民生銀行信用卡中心在其第6期個人不良貸款轉讓項目中明確提出：意向受讓方嚴禁暴力催收不良貸款，嚴禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構開展清收工作。

值得注意的是，這一條款在銀行不良資產處置公告中尚屬首次出現。公告中明確加入禁止暴力催收的約束，不僅反映出銀行自身對催收合規的審慎態度，更意味著整個不良資產處置行業正在從源頭上尋求變革。

一、現象：不良資產處置條款的細微變化

2025年下半年，銀行業信貸資產登記流轉中心網站上的個人不良貸款轉讓公告數量明顯增加，各大商業銀行與消費金融公司紛紛掛出大額不良資產包。

在這一系列看似常規的市場化處置操作中，民生銀行的公告卻顯現出微妙的不同。民生銀行在意向受讓方的同意內容上設置了比較特別的條件。要求受讓方“只能采取正當、合法的手段進行處置，承諾不得再次將該資產包對外轉讓”。

此外，公告還規定“嚴禁暴力催收不良貸款，嚴禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構開展清收工作”。這些約束性條款在不良資產轉讓市場中實屬罕見。

無獨有偶，筆者查閱了近期掛牌的其他個人不良貸款轉讓公告，均出現了類似的描述，比如：

可見，禁止暴力催收，已經不是個別現象，而是不良資產清收環節的普遍要求。

二、原因：強監管下的行業反思

為何一向“低調”的不良資產處置公告會突然出現如此明確的合規要求？這背后是多重壓力共同作用的結果。

首先是銀行自身的監管壓力。黑貓投訴平臺數據顯示，涉及民生銀行“暴力催收”的相關投訴累計已近百條。投訴內容多涉及頻繁電話騷擾、聯系借款人家屬等第三方違規催收行為。

實際上，類似的消費者投訴并不少見。在黑貓投訴平臺搜索“催收”，可找到超過154萬條投訴。被投訴的主體既有國有大行，也有股份制銀行、城商行等機構及其委托的外包催收公司。

同時，銀行因催收管理不善而受到監管處罰的案例也時有發生。例如浙江網商銀行就曾因“貸款‘三查’不到位及催收外包管理不力”，被浙江金融監管局處以105萬元罰款。

更深層的原因，與銀行不良資產的結構和處置方式密切相關。當前銀行催收更多依賴委外催收，即將業務外包給第三方催收公司。

然而由于這些外包催收公司通常按回款金額結算傭金，業績壓力下往往導致軟暴力催收現象屢禁不止。信用卡不良貸款金額較低、數量較多、持卡人分布范圍廣，且無任何擔保品，更增加了催收難度。

三、監管：從國家層面劃定的紅線

銀行在不良資產轉讓中主動設置合規約束，實際上是監管政策導向下的必然選擇。2025年7月，金融監管總局發布的《地方資產管理公司監督管理暫行辦法》，對催收行為劃定了明確紅線。

這份被稱為“行業綱領性文件”的《辦法》明確規定，在債權追償和對外轉讓等不良資產處置過程中，嚴禁使用或者威脅使用暴力。

同時，也禁止“侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾”等方式干擾他人正常工作和生活，不得采取誤導、欺騙等非法手段追償。

摘自《地方資產管理公司監督管理暫行辦

值得注意的是，該《辦法》不僅約束地方資產管理公司自身，也對其委托的第三方機構具有同等效力。這意味著，即使銀行或AMC將催收工作外包，仍需為外包機構的行為負責。

政策層面的明確規范，使得今年2月發布的《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》更具現實意義。這一我國首個貸后催收業務的國家級規范文件，為識別暴力催收等違法違規行為提供了權威依據。

四、未來：行業轉型的必然路徑

隨著不良資產處置市場的不斷規范，行業正面臨從“野蠻生長”向“合規經營”的根本性轉變。

從資產處置方式看，監管已明確要求地方資產管理公司應優先采用拍賣、競標、競價等公開轉讓方式。同時，必須在公司網站發布公告，大額項目還應在省級以上有影響的報紙或特定網絡平臺公告。

從監管趨勢看，金融監管總局在2025年4月發布的《關于促進金融資產管理公司高質量發展提升監管質效的指導意見》已明確要求，金融資產管理公司要“做強做優不良資產收購處置業務，服務化解中小金融機構、房地產等領域風險”。

這種政策導向，使得合規經營不再僅僅是避免處罰的手段，而是行業可持續發展的必要條件。

從行業整體發展看，民生銀行此次在轉讓公告中增加合規約束的嘗試，很可能成為行業標準做法。隨著監管政策的持續完善和市場參與者的逐漸適應，合規催收將成為不良資產處置的基本準則。

隨著資產包轉讓完成，14.78萬借款人的負債關系將正式轉移。然而，黑貓投訴平臺上關于民生銀行催收的投訴記錄卻不會隨之消失。

這些投訴背后，是無數個被催收電話困擾的個人和家庭。他們或許已經更換了手機號碼，或許已經搬離了原住址，但那段被不當催收的經歷，卻成了揮之不去的記憶。

不良資產的處置，正從一味追求回款速度的短期行為，轉向平衡效率與合規的長期戰略。