個人消費貸“國補”政策加碼，實際利率跌入2字頭

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個人消費貸 “國補” 政策再度加碼，延長實施期限并優化多項貼息規則，消費貸實際利率可進入2%區間。

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作者 |葉麥穗

編輯 |肖嘉

排版 |黃玥

2026年1月20日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局聯合發布《關于優化實施個人消費貸款財政貼息政策有關事項的通知》，明確將個人消費貸款財政貼息政策實施期限延長至2026年底，標志著個人消費貸“國補”政策再度加碼。

工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等六大國有行均發布公告稱，落實個人消費貸款財政貼息政策優化相關服務。具體來看，主要集中在四條： 將個人消費貸款財政貼息政策實施期限延長至2026年12月31日；擴大支持范圍，將信用卡賬單分期業務納入支持范圍；拓展貼息領域，取消單筆5萬元及以上消費領域限制；提高貼息標準，取消單筆消費貼息金額上限500元的要求，取消每名借款人在一家經辦機構可享受5萬元以下累計消費貼息上限1000元的要求。

針對前期已簽署《個人消費貸款財政貼息服務協議》的貸款，多家銀行解答稱，在2026年1月1日后發生的消費，將自動適用最新財政貼息政策，無需重新簽署協議。

落實個人消費貸款財政貼息政策，優化相關服務。消費貸貼息政策執行期間，部分優質客戶在享受貼息后，消費貸實際利率可進入2%區間。這一利率水平甚至低于當前新發放的住房貸款利率。

記者了解到，進入2026年1月，銀行消費貸產品年化利率普遍維持在3%左右的低位水平，部分產品單戶授信額度最高可達200萬元。

從國有大行產品定價看，消費貸利率整體集中于3.0%~4.5%區間。具體來看，工商銀行“融e借”年化利率多在3.5%~3.65%之間，部分信用資質高的客戶可執行至3.0%；建設銀行“快貸”年化利率主要在3.4%~3.55%區間；農業銀行、中國銀行等機構的消費貸利率則多分布在3.1%~3.9%區間，最后具體的利率會根據客戶的資信情況進行動態調整。

股份制銀行和城商行亦持續參與消費貸投放。招商銀行“閃電貸”年化利率約為3%，在同類產品中處于較低水平。“我之前接到的推銷短信都是最低3.1%，剛剛進入2026年就變成了3%。在一定程度上，也顯示出銀行讓利的心態。”招行客戶王女士表示。

除了銀行之外，消金公司也在行動，日前，螞蟻消費金融最新宣布，將貼息政策實施期限延長至2026年底，同時取消單筆消費貼息金額500元上限及消費領域限制等，以支持大宗及多元消費需求。據了解，作為首批23家經辦機構之一，螞蟻消金主要通過花唄分期為消費者提供國家貼息服務，在1%的國家貼息基礎上，聯動電商平臺、品牌商家進一步降低消費者實際承擔的利息。

建信消費金融表示1月1日至3月31日，首次注冊成為用戶可參與抽獎，每天限量5000份免息券。

開年以來，在監管政策引導與銀行主動布局的雙重推動下，國內消費貸市場各類優惠舉措密集落地。多家國有大行、股份制銀行及城商行同步發力，通過上調貸款額度、拉長還款期限、維持低位利率等“組合拳”，進一步降低居民消費融資成本，有效激活消費市場潛力。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對記者表示，銀行等密集推出低利率、高額度組合優惠，既是響應政策導向、搶抓春節消費旺季、提升零售信貸占比的主動布局，也是增強客戶黏性的重要舉措。此舉可有效降低居民融資成本，實現“財政貼息+金融讓利”雙輪驅動促消費。