中信保誠(chéng)人壽聯(lián)合胡潤(rùn)百富 | 解碼中國(guó)高凈值人群的養(yǎng)老焦慮與破局之道

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2024年，中國(guó)60歲以上人口突破2.9億，占比超總?cè)丝趦沙桑淆g化已從抽象概念變?yōu)檎媲鞋F(xiàn)實(shí)。對(duì)于手握財(cái)富話語(yǔ)權(quán)的高凈值人群而言，養(yǎng)老不再是簡(jiǎn)單的晚年安置，而是關(guān)乎生活品質(zhì)、家族傳承與生命尊嚴(yán)的系統(tǒng)性規(guī)劃。

中信保誠(chéng)人壽「?jìng)骷摇古c胡潤(rùn)百富聯(lián)合發(fā)布的《2025中國(guó)高凈值人群品質(zhì)養(yǎng)老報(bào)告》，通過(guò)對(duì)500位高凈值人士的專項(xiàng)調(diào)研及多位行業(yè)專家的深度訪談，勾勒出這一群體在養(yǎng)老認(rèn)知、需求與實(shí)踐上的全景圖景，也揭示了新時(shí)代品質(zhì)養(yǎng)老的核心邏輯。

01

高凈值人群養(yǎng)老現(xiàn)狀：財(cái)富加持下的多元選擇與隱性焦慮

養(yǎng)老格局：代際導(dǎo)向與模式分化

高凈值銀發(fā)族的養(yǎng)老選擇呈現(xiàn)鮮明的代際綁定特征，67%的人選擇在子女定居城市養(yǎng)老，60%將“靠近子女”作為養(yǎng)老地點(diǎn)的核心考量因素，“兩扇門，一碗湯”的理想代際居住模式深入人心。在養(yǎng)老方式上，居家養(yǎng)老仍占主流（68%），但機(jī)構(gòu)養(yǎng)老占比已升至21%，遠(yuǎn)高于全國(guó)3%的平均水平，彰顯了財(cái)富對(duì)養(yǎng)老選擇的賦能。

這種分化在城鄉(xiāng)與性別間尤為顯著：一線城市高凈值人群選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的比例達(dá)32%，而非一線城市僅為4%；女性因更長(zhǎng)的預(yù)期壽命和獨(dú)居概率，選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的比例（29%）遠(yuǎn)超男性（11%）。

值得注意的是，首次入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的平均年齡為70.3歲，年均花費(fèi)達(dá)27.5萬(wàn)元，37%的人年支出超過(guò)30萬(wàn)元，折射出高凈值人群對(duì)專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)的支付意愿與品質(zhì)要求。

健康管理：從被動(dòng)治療到主動(dòng)預(yù)防

健康是品質(zhì)養(yǎng)老的核心基石，44%的高凈值人群將“自己/家人健康風(fēng)險(xiǎn)”列為退休后最擔(dān)憂的“黑天鵝”風(fēng)險(xiǎn)。這一群體的健康管理已形成系統(tǒng)化布局：86%保持至少一年一次的規(guī)律體檢，68%注重合理飲食，65%堅(jiān)持適量運(yùn)動(dòng)，中醫(yī)調(diào)理（39%）的選擇率顯著高于西式營(yíng)養(yǎng)品（27%），展現(xiàn)出對(duì)綜合性健康方案的偏好。

在就醫(yī)渠道上，公立三甲醫(yī)院仍是核心選擇（60%），但高端私立醫(yī)院（31%）和海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)（4%）的占比已不可忽視。社區(qū)養(yǎng)老者對(duì)高端私立醫(yī)院的偏好尤為突出（58%），機(jī)構(gòu)養(yǎng)老者則更傾向海外醫(yī)療（11%），反映出不同養(yǎng)老場(chǎng)景下的醫(yī)療需求差異。而就診流程繁瑣（48%）、部分先進(jìn)療法/藥物未在國(guó)內(nèi)獲批（36%）成為主要痛點(diǎn)，凸顯了高凈值人群對(duì)醫(yī)療資源效率與先進(jìn)性的雙重訴求。

資金規(guī)劃：多元配置筑牢養(yǎng)老安全墊

高凈值銀發(fā)族退休后收入替代率高達(dá)75%，遠(yuǎn)高于全國(guó)42.6%的平均水平，這一優(yōu)勢(shì)源于多元化的收入結(jié)構(gòu)與科學(xué)的資產(chǎn)配置。在收入來(lái)源上，除基礎(chǔ)退休金（76%）外，金融投資收益（43%）、租金（29%）、商業(yè)年金保險(xiǎn)（23%）等構(gòu)成了多重保障。

金融資產(chǎn)配置中，銀行儲(chǔ)蓄（76%）因其安全性占據(jù)首位，但商業(yè)年金保險(xiǎn)（53%）已成為第二大選擇，超過(guò)50%的受訪者主動(dòng)配置此類產(chǎn)品。

作為兼具防御性與傳承性的戰(zhàn)略工具，商業(yè)年金保險(xiǎn)通過(guò)穩(wěn)定現(xiàn)金流、資產(chǎn)保值與財(cái)富傳承功能，為養(yǎng)老生活提供了確定性保障。此外，基金（41%）、股票/公司股權(quán)（37%）等資產(chǎn)的合理搭配，進(jìn)一步強(qiáng)化了養(yǎng)老資金的抗風(fēng)險(xiǎn)能力與增值潛力。

02

養(yǎng)老未來(lái)趨勢(shì)：科技賦能與理念革新

模式轉(zhuǎn)型：“居家+社區(qū)”融合成新主流

養(yǎng)老模式的認(rèn)知迭代正在發(fā)生，尚未退休的高凈值人群中，傾向社區(qū)養(yǎng)老的比例已從當(dāng)前的11%升至19%，預(yù)示著“居家+社區(qū)”的融合模式將成為未來(lái)主流。這一轉(zhuǎn)變?cè)从谏鐓^(qū)養(yǎng)老在醫(yī)療配套、個(gè)性化服務(wù)、社交資源整合等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，既保留了熟悉的生活環(huán)境，又能獲得專業(yè)支持。

高凈值人群對(duì)不同養(yǎng)老場(chǎng)景的服務(wù)需求已呈現(xiàn)清晰畫像：居家養(yǎng)老最需家政服務(wù)（77%）、上門護(hù)理（75%）與上門就診（73%）；社區(qū)養(yǎng)老渴望社交文娛（73%）、康復(fù)管理（69%）與日間照料（68%）；機(jī)構(gòu)養(yǎng)老則看重環(huán)境舒適（59%）、少干預(yù)（47%）、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合（45%）與流動(dòng)體驗(yàn)（45%）。這種精細(xì)化需求推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)從單一功能向綜合生態(tài)演進(jìn)。

科技滲透：智能養(yǎng)老重塑品質(zhì)邊界

人工智能正成為品質(zhì)養(yǎng)老的核心賦能者，44%的高凈值人群關(guān)注遠(yuǎn)程醫(yī)療/隨身智能裝備，25%重視智能護(hù)理設(shè)備，31%計(jì)劃在未來(lái)養(yǎng)老生活中進(jìn)行AI繪畫、作曲等數(shù)字創(chuàng)作。

科技對(duì)養(yǎng)老的改變體現(xiàn)在多個(gè)維度：健康管理上，AI健康預(yù)警系統(tǒng)、可穿戴設(shè)備實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判；生活服務(wù)中，適老化智能家居、護(hù)理機(jī)器人提升便利性與安全性；財(cái)富規(guī)劃里，智能理財(cái)工具助力資產(chǎn)穩(wěn)健增值。

正如專家所言，當(dāng)AI技術(shù)從工具進(jìn)化為情感主體，將深度參與養(yǎng)老生活的各個(gè)場(chǎng)景，構(gòu)建起覆蓋生理、生活、經(jīng)濟(jì)多維度的智慧養(yǎng)老新生態(tài)。這種科技賦能不僅提升了養(yǎng)老效率，更重構(gòu)了養(yǎng)老的價(jià)值內(nèi)涵，讓“主動(dòng)享老”成為可能。

觀念升級(jí)：從物質(zhì)保障到精神富足

高凈值人群對(duì)養(yǎng)老的期待已超越物質(zhì)層面，“經(jīng)濟(jì)寬裕，生活有保障”（65%）、“家庭關(guān)系和睦，親情穩(wěn)定”（60%）、“獨(dú)立自主，從心所欲”（55%）成為理想養(yǎng)老生活的核心元素。他們對(duì)退休后的社會(huì)身份有著多元期待，38%希望成為旅行者，32%愿做終身學(xué)習(xí)者，29%想成為社區(qū)領(lǐng)袖，25%期待擔(dān)任職場(chǎng)導(dǎo)師，展現(xiàn)出對(duì)精神價(jià)值與社會(huì)參與的追求。

在生活方式上，“候鳥(niǎo)式養(yǎng)老”日益流行，高凈值銀發(fā)族平均每174天出國(guó)旅游一次，為全國(guó)平均水平的21倍；數(shù)字創(chuàng)作、探險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、自媒體博主等新興活動(dòng)也進(jìn)入養(yǎng)老規(guī)劃，反映出新一代高凈值人群對(duì)豐富性、體驗(yàn)感與個(gè)性化的追求。這種觀念轉(zhuǎn)變推動(dòng)養(yǎng)老從“被動(dòng)準(zhǔn)備”向“主動(dòng)迎接”跨越，讓晚年生活成為生命質(zhì)量的新高峰。

03

需求驅(qū)動(dòng)解決方案升級(jí)：中信保誠(chéng)「?jìng)骷摇沟木珳?zhǔn)回應(yīng)

從現(xiàn)狀中的多元選擇與隱性焦慮，到未來(lái)趨勢(shì)下的模式、科技與觀念革新，高凈值人群的品質(zhì)養(yǎng)老需求已形成一個(gè)復(fù)雜而系統(tǒng)的體系——既需要覆蓋多場(chǎng)景的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，又需要兼顧財(cái)富安全與傳承的金融工具，更需要貼合東方家庭觀念的個(gè)性化、有溫度的支持。

而這一切，正是中信保誠(chéng)人壽旗下高端子品牌「?jìng)骷摇归L(zhǎng)期深耕的領(lǐng)域。作為專注高凈值家庭服務(wù)的專業(yè)品牌，「?jìng)骷摇挂浴案畺|方傳承之道”為使命，將自身布局與高凈值人群的養(yǎng)老核心訴求深度契合，成為品質(zhì)養(yǎng)老路上的可靠伙伴。

生態(tài)布局：構(gòu)建“保險(xiǎn)+”綜合服務(wù)體系

依托中信集團(tuán)“金融全牌照+實(shí)業(yè)廣覆蓋”的優(yōu)勢(shì)與保誠(chéng)集團(tuán)的全球經(jīng)驗(yàn)，「?jìng)骷摇股疃绕鹾蠂?guó)家“9073”養(yǎng)老格局，打造了“信未來(lái)·信養(yǎng)老”養(yǎng)老金融品牌與“康護(hù)+旅居+居家”三位一體的服務(wù)模式。

這一模式精準(zhǔn)回應(yīng)了高凈值人群“居家+社區(qū)”融合的養(yǎng)老趨勢(shì)，在產(chǎn)品端，形成了覆蓋養(yǎng)老保障、保值增值、健康守護(hù)、身故賠付、意外防護(hù)的“醫(yī)康養(yǎng)”全維度產(chǎn)品體系；在服務(wù)端，居家養(yǎng)老提供智能安全預(yù)警、遠(yuǎn)程智能醫(yī)療等服務(wù)，覆蓋28.4萬(wàn)客戶；機(jī)構(gòu)養(yǎng)老以五星級(jí)環(huán)境與專業(yè)照護(hù)服務(wù)6.4萬(wàn)客戶；旅居養(yǎng)老通過(guò)“旅游+康養(yǎng)”模式滿足2.1萬(wàn)客戶的活力養(yǎng)老需求，實(shí)現(xiàn)了多場(chǎng)景的無(wú)縫覆蓋，讓客戶在不同階段都能找到適配的養(yǎng)老方案。

創(chuàng)新模式：打通財(cái)富傳承與養(yǎng)老規(guī)劃的閉環(huán)

針對(duì)高凈值人群對(duì)資金安全、穩(wěn)定現(xiàn)金流與家族傳承的核心訴求，「?jìng)骷摇箘?chuàng)新性地推出“保險(xiǎn)+信托+養(yǎng)老”直付模式，整合信托、養(yǎng)老、健康等資源，實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承與養(yǎng)老規(guī)劃的無(wú)縫對(duì)接。這一模式通過(guò)信托架構(gòu)對(duì)養(yǎng)老資金進(jìn)行專項(xiàng)管理，確保資金專款專用，同時(shí)鏈接優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)資源，讓客戶在享受穩(wěn)定現(xiàn)金流的同時(shí)，無(wú)需擔(dān)憂養(yǎng)老服務(wù)的對(duì)接與支付問(wèn)題。

此外，「?jìng)骷摇惯€升級(jí)了家族辦公室2.0海外綜合金融服務(wù)，構(gòu)建“管營(yíng)合一”1＋1＋N財(cái)富專家專屬團(tuán)隊(duì)，提供法稅咨詢、教育醫(yī)療、傳承規(guī)劃等增值服務(wù)，完美承接了高凈值人群對(duì)財(cái)富多元配置與代際傳承的深層需求。

服務(wù)升級(jí)：打造有溫度的品質(zhì)養(yǎng)老體驗(yàn)

「?jìng)骷摇故冀K以客戶為中心，聚焦高凈值人群的核心訴求，提供差異化、特色化的服務(wù)體驗(yàn)。在健康管理方面，聯(lián)合新風(fēng)天域集團(tuán)升級(jí)傳家尊享健康服務(wù)體系，覆蓋高端體檢、就診體驗(yàn)、海外就醫(yī)、康復(fù)護(hù)理等全周期健康需求，精準(zhǔn)解決了高凈值人群對(duì)醫(yī)療資源效率與先進(jìn)性的訴求；

在養(yǎng)老服務(wù)方面，通過(guò)自建+市場(chǎng)遴選的方式，布局以“城心、護(hù)理”為特色的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)，推出誠(chéng)品旅居服務(wù)，滿足客戶對(duì)品質(zhì)與靈活性的追求；

在傳承規(guī)劃方面，提供保險(xiǎn)金信托增值服務(wù)，為高額保險(xiǎn)金實(shí)現(xiàn)個(gè)性化財(cái)富傳承安排，助力家族財(cái)富平穩(wěn)代際傳遞。從健康守護(hù)到財(cái)富規(guī)劃，從生活日常照護(hù)到精神需求充盈，「?jìng)骷摇挂匀轿坏闹С郑尭邇糁等巳旱钠焚|(zhì)養(yǎng)老從期待變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

從財(cái)富積累到品質(zhì)養(yǎng)老，從資產(chǎn)傳承到生命尊嚴(yán)，高凈值人群的養(yǎng)老需求早已超越單一的保障范疇，演變?yōu)橐粓?chǎng)關(guān)乎財(cái)富、健康、生活與傳承的系統(tǒng)工程。中信保誠(chéng)「?jìng)骷摇箲{借對(duì)東方傳承之道的深刻理解與全球化的資源整合能力，以專業(yè)的產(chǎn)品、創(chuàng)新的模式與溫暖的服務(wù)，精準(zhǔn)承接了高凈值人群的養(yǎng)老訴求，成為鏈接財(cái)富價(jià)值與幸福晚年的關(guān)鍵紐帶。

在老齡化浪潮下，「?jìng)骷摇拐c高凈值家庭并肩同行，做時(shí)間的朋友，在不確定的未來(lái)中錨定確定性的幸福晚年。

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