養老金不夠發的時候，日本到底是怎么做的？

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文章來源：生財研究社 (ID：gh_6538c7891ca3)

作者：是元寶啦

前段時間的“強繳社保”政策引發了很多人的討論。有人說，再不這樣做，養老金可能很快就不夠用了。

大家有沒有想過一個問題：如果養老金真的不夠用了，我們該怎么辦？

真到了這一步，不妨看看日本是怎么做的。

為什么很多人喜歡研究日本？

因為你會發現，日本走過的路，咱們這兒往往也會走，比如養老金就是這樣的。

日本的養老金制度，說白了就是個"三層蛋糕"。

最底下一層叫國民年金，目前每個月大概交16980日元（約800人民幣）。

時間的話，是在20歲到60歲之間，交10-40年都可以領，但是領的數額不一樣。

如果一個人交滿40年，那么65歲退休后，每個月能領6.8w日元左右，折合人民幣大概3200元，購買力的話不同的東西，不同的地方，差異較大，就不列舉了。

當然，如果只交10年的話，那一個月領到的大概800塊人民幣。

中間一層是厚生年金，這是給企業員工準備的"加餐"，對應的是咱們這兒的社保。

你的工資越高，交得越多，理論上將來領到的也越多。

圖源：網絡

按目前平均工資32.6萬日元算，員工個人每月得交約3萬日元（約1400人民幣），企業也得同時交一樣的數額。

如果是普通上班族，國民年金+厚生年金都交40年，65歲退休后大概每月能領到15萬日元（約7200人民幣）吧。

最上面一層是企業年金，普通人幾乎都沒有，就不細說了。

但作為一個普通的日本老人，每個月的花費是不止15萬日元的。

不說別的，光生病，自費就要30%左右。

所以，那些在便利店收銀、在餐廳端盤子的白發蒼蒼老大爺老奶奶，不是為了高大上的什么實現自我價值，而是為了活下去。

此外，更麻煩的是，當年輕人進一步減少，老人進一步增多的時候，未來的日本退休老人，可能拿不到這么多了。

那該怎么辦呢？

說大招之前，先說說日本的老齡化有多嚴重。

截至2023年10月1日，日本65歲及以上人口占總人口的比例為29.1%，其中，75歲以上人口占全部老年人口的一半以上。

換句話說，差不多每3個人里就有1個老人，而且這些老人還特別長壽——女性平均壽命達87歲、男性達81歲。

年輕人越來越少，老人越來越多，還越來越長壽。

所以，在過去20年里，繳納養老金的人數一直在減少，而領取養老金的人數增加了40%以上。

現在的日本，基本上是兩個年輕人養一個老人，這比例再這么下去，估計難以為繼。

面對這種局面，日本政府祭出了幾個"殺手锏"。

其一是，延遲退休！

從上世紀70年代開始，日本就在琢磨這事兒。

退休年齡也從55歲慢慢提到60歲，再提到65歲，但是仍然堵不住缺口。

所以這兩年，他們又在討論延到70歲甚至75歲。

具體怎么做呢？

你可以選擇75歲再領養老金，這樣能比65歲領取的人多拿1.9倍的錢。

聽起來很誘人？

但仔細一算就發現了問題——日本人平均壽命也就85-87歲，你75歲開始領，這買賣怎么看著都不太劃算。

此外，提高了繳費的年限。

原來國民年金只需要交到60歲，現在討論要延長到65歲。

繳費年限從25年的最低標準改成了只要10年就能領取，這是為了把更多人吸引進來，讓繳費的基數更大。

厚生年金的適用范圍也在擴大，原來只有正式員工才需要交，現在連小時工、兼職工都要被拉進來，能多一個是一個。

還有個開源的大招。

通過提高消費稅和社保繳納的基數來擴大養老金的池子。

但即便是這樣，他們的養老金也在持續下山，畢竟生育率太低了，老人實在太多了。

答案是：緊巴巴。

一個獨居老人在日本的月支出至少16萬日元（約7700人民幣）。

這還是最基本的開銷——房屋養護、水電、買米買菜之類的。

如果只領國民年金的6.8萬日元，那每個月還缺9萬多日元。

即使能領到厚生年金，總共也才15萬日元，缺口還有1萬日元，而且一點意外支出都承受不了。

此外，65歲退休的話，差不多要14年左右才能回本，也就是從80歲開始才算賺的。

圖源：網絡

有房子的老人也不見得過得好。

日本的房子不像咱們這兒。

很多上世紀八九十年代買的老房子，比較老舊，現在不僅賣不出去，每年還要交房產稅、維護費，成了名副其實的"負資產"。

你想申請政府救濟，人家一看你名下有房，直接拒絕——管你這房子是不是破得住不了人、能不能賣出去。

"養兒防老"在日本也早就成了笑話。

年輕人自己都自顧不暇，哪有精力照顧老人？

況且現在的日本年輕人，很多都是兼職、小時工，收入不穩定，自己的未來都看不清楚，怎么可能指望得上？

這就是當前日本的情況，就這還是發達國家，曾經的亞洲四小龍。

所以更不要說別的不如它的國家了。

當老齡化越來越嚴重，年輕人越來越少，經濟又一直沒起來的時候，退而不休變得越來越常見。

希望他們的今天，不要變成咱們的明天！

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