槽叔×得到：養老金第一步，你做對了嗎？

如何為體面養老做準備？

先看視頻

（以下為文字版內容）

人均老師，人人都有料

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退休后能拿多少退休金？

這個問題本質上是“退休之后我到底能拿多少社保養老金”。

社保養老金的測算看似很難，實際上也很簡單，關鍵是要看三個指標：

1.你繳費的年限；

2.你的所在地的社會平均工資；

3.你的繳費基數，即你每個月是按多少基數去交。

最重要的就是繳費年限，也就是說你交得時間越久，領得社保養老金越多，這個參數的權重是最重要的。

??要注意，你的公司可能沒有按你的工資足額給你繳納社保，所以工資高不一定代表社保就越高。

社保養老金交滿15年就可以領取了，但我建議大家不用特別糾結交多少年就能養老，更重要的是在你工作能力允許的范圍內，只要在工作，就堅持把你的社保養老金交下去。

給大家上個社保養老金的公式，你現在可以來測算一下：

我們假設北京的社平工資是1萬元左右。如果你是在北京打拼的年輕人，月薪2萬，其實你就是2倍于北京社平的職場人，如果你從30歲到60歲，收入一直能維持北京社平的2倍，堅持30年，你可以把這些數據帶入到公式里面計算看看。

不管你是裸辭還是想暫時休整一段時間，你的社保養老金哪怕中斷過一些時間，也不用特別擔心，因為社保養老金是按年積累的。

休整兩三個月，沒有社保養老金問題不大，但是你不能讓這個狀態一直持續下去，否則你社保養老金的繳納時長就會過于短了。

為了讓大家有足夠的錢，去享受養老生活，各國政府和金融機構很早就推出了一個概念，叫“養老替代率”。

舉個例子，你今年59歲，馬上要退休了，退休前你拿到的最后一份在職月薪的是3萬。退休之后，你開始領養老金，打開賬戶一看，有21000元， 正好是3萬的70%，那你就超過了大多數人。

70% 的替代率，也是國際公認的健康水平。但很遺憾，如果我們只看社保養老金，可能替代率連30%都不到。大多數人的替代率可能就是在 20% 多到 30% 多左右。 如果你想能提升至60%甚至70%，就需要提早規劃。

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養老金從哪里來？

請大家想一想，你身邊有沒有已經退休的叔叔阿姨，如果他們的收入比較多，我敢斷定大多數情況下他們的收入多是因為來源多，比如有社保養老金、有企業內的補充養老金、自己又買了一些長期的養老理財。

有一個概念叫“養老三支柱”，它是把你的養老金分成了三種來源。國際上通行的養老三支柱指的是：

? 第一支柱社保養老金，由政府牽頭；

?第二支柱企業年金或者職業年金，往往由你所在的公司或者單位來牽頭；

?第三支柱個人養老金，它和國家、你的單位沒關系，是你自己把你每個月掙的錢撥出一小部分，放到自己的養老金賬戶。

于是你會發現，國家引導你攢一筆錢，企業或者單位引導你攢一筆錢，個人又強制攢一筆錢，最終你的養老收入是來自這三個支柱。

這是一個比較理想的情況，我們現在更多的是完全仰仗第一支柱社保養老金。

第二支柱全中國只有7000萬左右的人有， 4000萬人擁有事業單位的職業年金， 3000萬人擁有企業的企業年金，也就是說基本上每 20個中國人可能才有一個人有第二支柱，所以第一支柱成了很多人的依賴。

個人養老金是這兩年新興的制度，很多人還在起步階段，過于仰仗第一支柱也是未來我們在規劃養老金時一定要去注意的，一定要撥一些資金到你的個人養老金賬戶里面，才能讓這個結構更加的健康和平衡。

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怎么準備個人養老金？

這兩年很多人開始意識到養老金的重要性了，但是卻不知道第一步怎么邁出來。

我覺得第一步就是看看你現在養老金情況到底是什么樣的。比如說你社保養老金有交嗎？交多久了？你是按照足額交納的還是最低基數交納的？

除了這些，你有沒有買過養老理財？你有沒有什么企業年金或者事業單位的職業年金？先評估自己，然后才能做出決策。

*如何找到社保養老金對賬單？

如果你不知道怎么下載社保養老金對賬單，打開手機，找到你所在社保局的官方小程序，就可以查詢下載。

（以北京社保局為例）

假設每個月你收入1萬元，在對賬單上會有好幾列數據，有一列叫“社保養老金”，它又被分成了兩列，一個是單位繳納的統籌賬戶，一個是自己繳納的個人賬戶。

在這個表格下方，大概率還會出現一行字，叫做“養老金個人賬戶的積累額”。

什么意思？就是假設你已經工作好幾年了，你每月都在交個人那部分，長期的積累會讓你個人賬戶里面積攢一點錢，現在積攢多少，每年大概能收多少利息，上面寫得清清楚楚。

看完這個表，再套用我們剛才分享給大家的養老金的測算的公式，你就能大概推測出未來你能領多少社保養老金。

如果你第一步邁得比較順遂，很了解自己的情況，接下來我認為最重要的一步就是要專款專用建三賬戶。

我有一個黃金三角理論，可以把它稱作“三賬戶”，就是你要專門建立一個養老金賬戶，這里的錢進去了盡量就不要動它了，一定要堅持讓這些錢留到你退休之后，不要手癢就拿出來去買包或者買車。

我建議大家按照這個思路去分配這三個賬戶：

第一個賬戶叫風險準備金，它是讓你準備好到來的風險。

其實最重要的就是疾病風險，老了之后會是你看病的高峰期。

如果病得很嚴重，可能還涉及臥床或者需要人照料，有醫藥費、手術費、住院費、護工費等開支。如果你提前規劃出賬戶，購買商業醫療險，就相當于把養老金這個大壩里面的一個窟窿，提前給它堵上了。

有時候我們說退休之后，少花錢真的是比多賺錢還要重要。

第二個賬戶叫終生現金流。

如果你今天立刻原地退休，誰能每月給你發錢？想來想去可能只有社保養老金了。你發現沒有，別的金融資產可以每月提供你現金了，所以你要通過商業養老年金來對社保養老金每月發錢不夠的這個情況做補充。

第三個賬戶叫穩健資金池。

其實就是自己有一個靈活支取的賬戶，解決你更高階段的需求。比如購買增額終身壽險&養老公募基金。

這三個賬戶的分配比例，你可以根據你的社保情況、企業年金的情況，包括你其他養老資金投資的情況來去綜合。

關于產品具體怎么選？有幾個建議：

第一，公募基金的投顧在基金方面相對專業，你要明確告訴他，你買基金是為了養老用的，這樣他可以推薦相對能長期持有，而且有一定安全資產兜底的基金；

第二，如果你買養老保險，那這里的學問就更大了。養老保險又可以被分為養老年金、長期護理險、增額終身壽險，這些都是養老保險的范疇，因為它的持有期足夠長，這個時候我個人更建議你去找保險經紀人；

第三，如果你一定要買理財，我建議打破砂鍋問到底，看看它的底層資產到底是什么，這樣來講對你的利益是最大的保護。

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政府發起的個人養老金制度，

究竟是什么？

從2021年開始，大家可能越來越多聽到一個詞，叫“個人養老金制度”。

如果你參加了國家鼓勵的個人養老金制度，相當于用自己的錢去買了適合養老的金融產品，國家為了獎勵你，就會給你退一點點個人所得稅。

我建議大家，只要你的工資能達到繳納個人所得稅的情況下，這都是一個值得參與的制度。

可以讓你的銀行理財經理、保險經紀人這些專業的人士幫你測一測，你交多少錢可以獲得多少退稅，以這個為標準去參加就比較合適了。

舉個例子，假設你是一個年薪20萬左右的一線城市的上班族，到了第二年，你的個人所得稅要做一個匯算清繳，這個時候扣除五險一金、房貸、房租、贍養老人或者子女學前教育這一系列項之后，你會發現你需要交稅的基數并不是 20 萬，而是 11 萬多或者 12 萬。

這個時候你可能就要進入到 10% 左右的個人所得稅稅率的一個臺階上了。如果你在這個時候參與了個人養老金制度，那你交出去的錢，同樣也能獲得這個比例對應的稅收返還。

打個比方，你去年交的是12000元（參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元），相當于頂格參加了個人養老金的制度，理論上你就能獲得 10% 比例的退稅，拿到1200元的稅收優惠。

這就相當于你買12000元價值的金融產品，但是只花了10800元，打了個 9 折。這點羊毛值得薅。

很多人看到這可能會有個困惑，一會兒個人養老金賬戶，一會兒個人養老金制度，他們之間到底是什么關系？其實沒有那么復雜，你要想的就一件事，你要為養老攢錢。

養老三賬戶解決的是你怎么把錢歸類。

1.風險準備金賬戶，解決風險疾病；

2.終身現金流賬戶，讓你每個月有錢花；

3.穩健資金池賬戶，躺著一大筆錢，安全隨需隨用的。

老師，請留步！

1.自由職業者、丁克與不婚族，要如何規劃養老？

自由職業者可以參加一些更加偏向于個人積累養老金的制度，你還可以參加城鄉居民養老金或者靈活就業人員的養老金。

丁克一族、不婚族越來越多，我覺得這個群體擁有的優勢是他們在規劃養老金時不用太考慮其他人，自己利益最大化就是王道。

我舉幾個例子，你買某些養老年金的產品，它會有一個功能，叫“身故責任”。就是如果當你突發了意外，這時候保險公司會賠你一筆錢。

有些人會覺得人都不在了，為什么還要身故賠償？但是你有沒有想過，如果你一共交了100萬，但是你才領了幾萬塊錢的時候，人就不在了，那是不是虧大了？所以保險里邊的養老年金產品一定會有一個身故責任，他會把你沒有交完的錢退給你。

但是問題是，如果你沒有子女，你就可以把這一類的功能所對應的賠償金額降到最低。好處就是你活著的時候領取的養老金就會變相地增多。

如果你完全不考慮子女贍養，希望自己在未來有專業的護理人為你養老兜底的時候，養老社區是你的剛需，你可以提前去研究規劃，或者通過一些金融配置來鎖定一個比較好的養老社區的入住權。

通過這樣的規劃和操作，提前規避一個未來可能發生的風險。

2.想提前退休怎么辦？

我覺得提前退休與其說是想要獲得退休金，不如說是你對當下生活的一種逃避或者厭倦。

如果你想提前退休， 一定要保證你可以有穩健的現金流，而且這個現金流可以對抗未來長期的通脹風險。

比如在2000年左右，那個時候可能覺得一個月1500元已經足夠生活了，但是現在來看，可能當時的預判還是有點過時了。

今天我們想提前退休的時候，就要問問自己有沒有這個底氣。另外還要問自己，我的欲望到底是什么？

有些人就是低欲望，但有些人是高欲望卻又不自知。 這個時候我認為我們最好還是正視現實，不要把提前退休天天掛嘴上。

社保養老金的定義就是解決基本需求，社保養老金這個制度從規劃之初就不是讓你退休之后的生活特別殷實而富有的，而是能夠有基本的生活保障就行。

但是時代變化很快，以前退休的人可能真的就是吃飽喝足，有衣服穿，有地方住就好了， 但是未來我們的需求可能更多是偏向于精神文化層面上的，并不只是吃飽穿暖。

你的需求多了，所以你要為此而提前履行一些義務，這樣想可能就更從容了。

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