注意：債務(wù)逾期，立刻協(xié)商是下策？80%的人第一步就錯(cuò)了

金融知識(shí)

說(shuō)到債務(wù)逾期，估計(jì)大部分人的第一反應(yīng)都是“趕緊協(xié)商”。好像只要能跟銀行、平臺(tái)搭上話，這事兒就成了一半似的。

網(wǎng)上也全是各種攻略，教你怎么跟催收掰扯，怎么申請(qǐng)延期、分期，甚至減免利息。慢慢地，這就成了一種條件反射，好像逾期了就必須按這個(gè)流程來(lái)。

但今天我真想潑盆冷水——不是所有逾期，都適合立馬去協(xié)商。說(shuō)實(shí)話，這事兒可能80%的人都把順序搞反了，越急著協(xié)商，反而越容易陷進(jìn)去。

金融知識(shí)

1 搞反順序的下場(chǎng)有多慘

見過(guò)太多這樣的例子了，說(shuō)一個(gè)最典型的。

有個(gè)負(fù)債的朋友小A，信用卡和網(wǎng)貸全逾期了，每天被催收電話吵得吃不好睡不好，整個(gè)人都快崩了。他滿腦子就想擺脫這種騷擾，于是沒多想，就急著找銀行協(xié)商。

憑著一股焦慮勁兒，加上反復(fù)懇求，還真談成了——每月還3000，分60期。那時(shí)候他跟我說(shuō)，感覺天終于要亮了，總算能喘口氣了。

結(jié)果呢？

才過(guò)了三個(gè)月，麻煩就來(lái)了。小A是做銷售的，收入本來(lái)就不穩(wěn)定，好的時(shí)候一個(gè)月能掙一萬(wàn)多，差的時(shí)候就只有幾千塊底薪。

那3000塊的固定還款，在他收入差的月份，簡(jiǎn)直就是壓垮他的最后一根稻草。

為了湊夠這3000塊，他只能去借小額貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，有時(shí)候甚至連吃飯的錢都省下來(lái)。到最后，還是沒跟上還款，二次違約了。

這一次，銀行的態(tài)度硬了很多——畢竟之前的方案已經(jīng)是特殊照顧了，你再違約，人家肯定不會(huì)再客氣。到最后，甚至加快了訴訟流程，小A徹底陷入了更深的深淵。

正確的做法：先自救盤點(diǎn)，再談協(xié)商

其實(shí)在你拿起電話，準(zhǔn)備找平臺(tái)、銀行協(xié)商之前，最該做的不是去背話術(shù)、練語(yǔ)氣，而是安安靜靜坐下來(lái)，給自己做一次全面的財(cái)務(wù)“體檢”，好好復(fù)盤一下自己的情況。步驟不用多復(fù)雜，但每一步都要走心，別敷衍。

2 第一步：先冷靜，把所有債務(wù)都捋清楚

別靠腦子記，找張紙，或者建個(gè)Excel表，把所有債務(wù)都列出來(lái)。

哪家銀行、哪個(gè)平臺(tái)的，總欠款多少，現(xiàn)在逾期了多少，分了幾期，利率多少，每月最低還多少——都要寫清楚，精確到一塊錢都別含糊。

這一步看著簡(jiǎn)單，但真的很重要。

只有把這些都列出來(lái)，你才知道自己面對(duì)的是多大的一個(gè)“窟窿”，而不是被恐懼牽著走，覺得自己欠了天文數(shù)字，越想越慌。捋清楚了，心里才有底。

3 第二步：算清楚，你每月到底能穩(wěn)還多少錢（這步最關(guān)鍵）

重點(diǎn)是“穩(wěn)定”兩個(gè)字，不是算你當(dāng)下能擠出來(lái)多少錢，而是要理性想想，未來(lái)6個(gè)月到1年，你每個(gè)月能穩(wěn)穩(wěn)拿到手的錢有多少。

然后，扣除你必須花的錢——房租、房貸、一家人的伙食費(fèi)、水電煤、交通費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)，這些剛性開支，一分都不能少的那種。

扣完這些，剩下的錢，才是你每月真正能拿出來(lái)還款的錢。記住，這個(gè)數(shù)字一定要保守，別把年終獎(jiǎng)、不確定的兼職收入算進(jìn)去——那些錢不穩(wěn)定，說(shuō)不定就沒有，算進(jìn)去只會(huì)害了自己。

比如你算出來(lái)，每月最多能穩(wěn)定拿出2000塊，那這2000塊，就是你談判的底線，多一分都不能答應(yīng)，答應(yīng)了也是自己扛不住。

4 第三步：分清楚，哪些債務(wù)要優(yōu)先還

債務(wù)也有輕重緩急，不是所有債務(wù)都一樣。

一般來(lái)說(shuō)，信用卡和銀行信用貸款，優(yōu)先級(jí)最高——這些直接影響你的征信，而且如果逾期不還，被起訴的概率也大，法律后果更明確。

其次，是那些正規(guī)持牌的消費(fèi)金融公司、大型網(wǎng)貸平臺(tái)，這些也相對(duì)正規(guī)，逾期影響也不小。至于那些利率特別高、不正規(guī)的網(wǎng)貸，就單獨(dú)拎出來(lái)，后續(xù)再慢慢評(píng)估怎么處理。

分清楚優(yōu)先級(jí)，你就知道該把有限的還款能力，優(yōu)先用在哪個(gè)債務(wù)的協(xié)商上——?jiǎng)e想著面面俱到，最后反而哪個(gè)都沒顧上。

5 第四步：提前想好幾套還款方案

根據(jù)你算出來(lái)的“還款底線”，提前給自己設(shè)計(jì)幾套方案。

比如，能不能把所有債務(wù)的月供加起來(lái)，控制在你能承受的范圍之內(nèi)？這可能就需要，有的債務(wù)申請(qǐng)更長(zhǎng)的分期（比如48期、60期），有的債務(wù)爭(zhēng)取減免一部分利息。

心里一定要有譜：

• 我能接受什么樣的方案？

• 我最理想的方案是什么？

把這兩個(gè)底線摸清，談判的時(shí)候才不會(huì)慌，也不會(huì)被對(duì)方牽著鼻子走，更不會(huì)一時(shí)沖動(dòng)，答應(yīng)自己做不到的事。

6 為啥這個(gè)順序至關(guān)重要？

有做金融法律的朋友跟我說(shuō)過(guò)，他們處理過(guò)的案例里，協(xié)商后再次違約的，70%以上都是因?yàn)橐婚_始談的方案，超出了自己的實(shí)際承受能力。

這不是瞎猜，背后有實(shí)實(shí)在在的邏輯。

首先，協(xié)商機(jī)會(huì)真的很寶貴。

很多金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行，對(duì)于“個(gè)性化分期”（也就是大家說(shuō)的停息掛賬），審核本來(lái)就很嚴(yán)。

你第一次以“經(jīng)濟(jì)困難”為由申請(qǐng)成功，要是再違約，人家就會(huì)懷疑你是不是故意的，后續(xù)再想?yún)f(xié)商，難度會(huì)翻倍，甚至直接拒絕你。

其次，一份你扛不住的協(xié)議，比不協(xié)商，更讓你被動(dòng)。

從法律層面來(lái)說(shuō)，沒協(xié)商的時(shí)候，銀行要啟動(dòng)訴訟，還需要一定的時(shí)間準(zhǔn)備；但一旦你們簽了正式的分期協(xié)議，這份協(xié)議就是有法律效力的合同。

你要是違反了，銀行拿著這份協(xié)議去申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，流程會(huì)快很多，也更簡(jiǎn)單。

還有就是心理上的打擊。

二次違約真的很摧毀人，本來(lái)以為看到了希望，結(jié)果又跌回谷底，那種絕望感，很容易讓人徹底躺平，干脆破罐子破摔，放棄還款，最后越陷越深。

“先盤點(diǎn)，再協(xié)商”，不是讓你無(wú)限期拖延，也不是讓你逃避催收。

在你盤點(diǎn)自己財(cái)務(wù)狀況的這段時(shí)間，要是接到催收電話，坦誠(chéng)說(shuō)就行：“我現(xiàn)在正在認(rèn)真梳理我的債務(wù)和收入，正在制定可行的還款計(jì)劃，需要一點(diǎn)時(shí)間，我會(huì)在X月X日前主動(dòng)聯(lián)系你們溝通?！?/p>

有理有據(jù)的回應(yīng)，比你一味求饒，或者直接掛電話躲避，更能為自己爭(zhēng)取時(shí)間和空間，催收也不會(huì)過(guò)分糾纏你。

所以，下次再被逾期的焦慮裹挾，想立馬去協(xié)商的時(shí)候，先按住自己，花幾天時(shí)間，把自己的財(cái)務(wù)狀況理清楚，做好那份“體檢報(bào)告”。順序?qū)α?，你付出的努力，才能真正幫你解決問(wèn)題，而不是從一個(gè)坑，跳進(jìn)另一個(gè)更深的坑。